Obtenir un prêt sans être en CDI est souvent considéré comme une mission difficile. Les banques sont réticentes à octroyer des crédits aux personnes qui ne disposent pas d’une situation professionnelle stable (comme un CDD), pour un projet immobilier comme pour un crédit à la consommation.
Toutefois, il existe des alternatives et des astuces pour emprunter sans CDI que nous allons vous présenter maintenant.
Les prêts aidés par l’État
Pour faciliter l’accès au crédit des personnes sans contrat à durée indéterminée, l’État propose plusieurs dispositifs de prêts aidés. Parmi ceux-ci :
- Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) : réservé aux primo-accédants, il s’agit d’un prêt sans intérêt permettant de financer une partie de l’achat ou de la construction d’un logement neuf. Le montant du PTZ dépend des revenus du foyer, de la composition familiale et de la zone géographique. C’est une solution idéale pour un projet immobilier.
- Le Prêt Accession Sociale (PAS) : destiné aux ménages à revenus modestes, ce prêt peut couvrir jusqu’à 100% du coût de l’opération immobilière. Il est accordé sous conditions de ressources et permet également de bénéficier des APL (Aides Personnalisées au Logement).
- Le Prêt Action Logement (ex-1% Logement) : destiné aux salariés des entreprises du secteur privé non-agricole, il s’agit d’un prêt complémentaire pour financer l’achat ou la construction d’un logement neuf ou ancien. Le montant est plafonné à 25 000€.
Il est important de se renseigner sur les conditions d’éligibilité et les modalités d’obtention de ces prêts aidés. Les critères peuvent varier en fonction du dispositif et des organismes qui les octroient, toujours sur dossier.
Les prêts personnels sans justificatif de revenus
Si vous ne pouvez pas bénéficier des prêts aidés par l’État, vous pouvez vous tourner vers les prêts personnels sans justificatif de revenus. Ces crédits sont accordés sans que vous ayez à fournir de bulletin de salaire ni à préciser l’utilisation des fonds empruntés. En revanche, les taux d’intérêt sont souvent plus élevés que ceux des prêts classiques et le montant empruntable est généralement limité. Il permet néanmoins d’emprunter, même avec un CDD ou en intérim.
- Le crédit renouvelable : aussi appelé crédit revolving, il s’agit d’une réserve d’argent mise à disposition par la banque. Vous utilisez librement cette somme et ne remboursez que les intérêts sur le montant effectivement utilisé. Le crédit renouvelable peut être souscrit auprès d’une banque ou d’un organisme spécialisé dans le crédit à la consommation.
- Le prêt entre particuliers : cette solution consiste à emprunter directement auprès d’un particulier, sans passer par un établissement bancaire. Plusieurs plateformes en ligne mettent en relation les emprunteurs et les prêteurs, facilitant ainsi ce type de transaction. Les taux d’intérêt sont souvent plus avantageux que ceux des crédits renouvelables, mais il est nécessaire de trouver un prêteur disposé à vous faire confiance.
Les microcrédits personnels
Pour les personnes exclues du système bancaire classique, le microcrédit personnel peut être une solution pour emprunter sans CDI. Accordé par des organismes spécialisés ou certaines associations, ce prêt permet de financer des projets professionnels ou personnels (formation, permis de conduire, achat d’équipement, etc.). Le montant accordé est généralement compris entre 300€ et 3 000€, et la durée de remboursement varie de quelques mois à deux ans. Un accompagnement personnalisé est souvent proposé pour faciliter la réussite du projet financé.
Emprunter avec un co-emprunteur solvable
Si vous n’avez pas la possibilité de souscrire un prêt seul, avoir un co-emprunteur peut être la solution. Un proche (conjoint, parent, ami) qui dispose d’une situation professionnelle stable peut se porter garant pour votre crédit. Cette option rassure les banques, qui seront plus enclines à vous accorder un prêt si elles savent qu’elles peuvent compter sur un co-emprunteur solvable en cas de défaillance de votre part.
Faire appel à un courtier en prêt immobilier
Pour faciliter vos démarches, il peut être judicieux de faire appel à un courtier en prêt immobilier. Ce professionnel saura vous orienter vers les banques et les organismes de crédit qui acceptent d’accorder des prêts aux personnes sans CDI. Il pourra également négocier pour vous les meilleures conditions de financement (taux d’intérêt, assurance emprunteur, etc.).
En résumé, emprunter sans CDI n’est pas une mission impossible. Des solutions existent pour obtenir un prêt même si vous ne disposez pas d’un contrat à durée indéterminée. Les prêts aidés par l’État, les prêts personnels sans justificatif de revenus ou encore le recours à un co-emprunteur solvable sont autant d’options à explorer pour financer vos projets.
